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信息第33期 兴化法院反映银行信贷业务制度缺失增加金融借款合同案件审理难度并提出对策

 

法 院 信 息

 

第33期

兴化市人民法院                      2018年11月12日

 

兴化法院反映银行信贷业务制度缺失增加金融借款合同案件审理难度并提出对策

 

        2015 年以来,兴化法院受理涉银行金融借款合同案件1923 件,涉案标的33.78 亿元。经调研发现,因银行信贷制度不完善,造成此类案件多发。

        一、银行信贷业务中存在问题

        一是对借款人的偿债能力审核不严。部分银行在发放贷款前对借款人主体资格、资信状况、经营状况、还款能力、贷款用途等各方面情况的审查把关不严,仅要求符合形式要件,导致贷款返还率偏低。如有些银行工作人员明知借款人资信较差,放贷风险较大,但只要借款人提供担保人仍给予放贷,导致贷款无法收回。2015 年以来,该院审理的1900余件金融借款合同纠纷中,超过15%的案件存在贷前审查不严的情况。

        二是对担保人的担保能力缺乏有效审查。银行部分信贷人员对担保人的审查存在重数量轻质量的问题,认为只要担保人数较多,就可以放贷,但对担保人是否有担保能力却不予审查。实践中,有的担保人无固定职业,有的担保人靠打零工、种田为业,有的担保人已负债累累、自身经济能力较差。如在该院审理的一起案件中,担保人系失地农民工,收入仅够日常生活,根本无力担保。

        三是信贷管理工作缺少有效监督。部分银行信贷人员为追求业绩,贷前审核不严、放贷手续不规范,甚至出现个别放贷人员帮助贷款人支招造假、违规操作、代为操办等情况。部分案件涉及银行工作人员或银行支行负责人,利用职务便利,假借借款人名义借款,实际对款项予以支配使用。近五年来,该院受理涉银行刑事案件45 件,其中骗取贷款罪5件、违规发放贷款罪3 件。

        四是银行放贷风险防控举措单一。银行在借款合同中采取实物抵押或质押担保方式的较少,大多实行债务人互保联保方式,这种重人保轻物保的担保方式弊多利少,一旦一名债务人不能还款,偿债压力便通过担保链条迅速传导,使担保流于形式。此外,部分银行对借款人的送达地址确认不准确、贷后监管不到位等。据统计,金融借款合同纠纷案件中无实物抵押或者质押担保的超过70%。

        五是银行明知存在风险仍然放款。部分银行对借款人已多次借款、企业经营效益未见起色的情况下,仍然提供大量贷款,导致不良贷款余额骤增。还存在个别银行分支机构在发现借款人已无法偿还,且担保人也处于不能正常经营的情形下,单纯为避免银行账面资金不流失或者不进入坏账,仍继续与借款人签订借款展期。在某银行诉张郭某企业金融借款合同纠纷一案中,某银行明知企业已负债累累,但由于企业在该行前期贷款未还,为防止企业倒闭、破产,仍继续为企业提供多笔大额贷款,从而进入恶性循环状态。

        四、规范金融业务开展的建议和对策

        一是加强内部审核监督,落实风险防控责任。以建全、优化科学的信贷工作绩效考评机制为着力点,加大对信贷人员信贷风险意识、信贷程序意识、法律知识和职业道德教育的培训,强化金融机构内部规范管理与监督;建立健全信贷人员承担信贷风险制度,严格贷前审查、贷后监督、责任到人、跟踪管理,落实风控责任,对放贷过程中可能存在的信贷人员审查不严的问题及时向借款人进行回访,及时查缺补漏。

        二是丰富担保形式,完善风险防范措施。减少信用担保、企业联保、互保等担保方式的适用,建议多采取以房产、机器设备等实物抵押,或者以保险单、金融票据等权利凭证质押的担保方式,同时应加强对信用担保中保证人偿债能力的审查,倒逼高质量贷款,减少放贷风险。对法律规定应办理抵押、质押登记的,除在抵押、质押借款合同中约定抵押担保范围包含本金、利息、违约金等实现债权的费用,应特别注意在他项权证上明确抵押、质押担保的相应范围,而不仅仅只是明确本金数额,以保证全额债权获得优先受偿。

        三是加强信息管控,构建信贷风险体系。为保证诉讼文书有效送达,推进矛盾纠纷实质性化解,一是建议在贷前审核阶段,除明确借款人身份证上的地址外,还应问清借款人现居住地址;二是建议加大对借款人贷款信息的全程网络管控及变更信息录入,尤其是贷后环节的风险检查与控制,及时掌握债务人经营、财产、住所地等信息的变化并登记备案,保证形成诉讼后法律文书能够及时有效送达。积极构建银行类金融机构之间信贷风险管理信息共享,规避金融风险在银行间传导,健全完善金融风险防控体系建设。

        四是建立法院与金融机构的良性互动机制。通过定期召开座谈会、研讨会,建立健全法院与金融机构的职能部门之间的信息沟通机制,互通金融发展情况、政策法规制定完善情况、行政管理及执法情况、各类金融案件审理执行情况及动态趋势,促进金融审判与金融监管、金融机构的业务交流和良性互动,共同防范金融风险。

(杨  凯 顾新燕)

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